カテゴリー: お金

お金が貯まらない一番の理由は「家」

結論から言うと、

多くの人がお金を貯められない理由は
資産ではなく収入で住む家を決めてしまうこと
だと思っています。

収入が上がると
それに合わせて家のグレードも上げてしまう。

そうすると住宅費がどんどん上がり、
固定費が増えていきます。

その結果、
お金がなかなか残らない家計になります。

家は人生で一番大きな支出

多くの人にとって

家は人生で一番大きな支出です。

・家賃
・住宅ローン
・管理費
・修繕費

毎月かなりの金額が出ていきます。

それが30年、40年続くこともあります。

住宅費が高いと
それだけで家計はかなり厳しくなります。

身の丈に合っていない家

よくあるのが

収入に対して
少し背伸びした家

です。

営業マンは家を売るプロです。

言葉巧みに営業されると
ついその気になります。

でも住宅費が高すぎると
毎月のお金に余裕がなくなります。

自分の場合

自分は結婚してから
最初は団地に住みました。

外観はかなり古いですが
内装はリフォームされていて意外と快適でした。

昭和の雰囲気もあり
個人的には結構好きでした。

家賃は管理費込みで
月6万円くらいでした。

団地生活のリアル

団地はエレベーターがなく
3階でした。

そのため荷物を運ぶのは
少し大変でした。

ただ、おうちコープなども活用し
健康のための運動だと思って割り切っていました。

ベビーカーの時期は
正直少し大変でした。

団地は駅から少し遠かったですが

・大型スーパー
・ドラッグストア
・公園

なども近くにあり
生活環境は意外と良かったです。

バスの本数も多く
そこまで不便は感じませんでした。

団地を見て気づいたこと

当時、団地も何件か見に行きました。

そのときに面白い話を聞きました。

駅近の団地は
リフォームしていなくても人が集まる。

でも駅から遠い団地は
部屋の環境が良くないと人が集まらない。

だからリフォームしている
という話でした。

いわば

差別化

ですね。

今の家

その後、資産が増えてきたタイミングで今住んでいるマンションを購入しました。

ただし

背伸びはしない価格

にしました。

現在は

ローン 約8万円

です。

修繕費・管理費・駐車場を含めると
月11万円くらいです。

住宅を決めるときに大事だと思うこと

個人的に思うのは

収入で住む家を決めるのではなく
資産を基準に住む家を決める

ということです。

収入は上がることもあれば
下がることもあります。

でも資産は
自分がこれまで積み上げてきたものです。

収入が上がったからといって
すぐに家のグレードを上げてしまうと
固定費だけがどんどん増えてしまいます。

たとえ収入が増えても

資産がまだ少ないうちは
身の丈にあった家に住む。

その方が
長い目で見ると
家計はかなり安定すると思っています。

住宅費が低いと人生は楽になる

住宅費が低いと
生活に余裕ができます。

・貯金ができる
・投資ができる
・旅行にも行ける

逆に住宅費が高すぎると
人生の自由度はかなり下がります。

収入が上がっても
住宅費を背伸びしなければ

その分のお金を
投資や貯金に回すこともできます。

次回

次回は

車

について書こうと思います。

実は車も
かなりお金がかかるものです。

40代になって分かった。

成功より大事なのは、壊れないこと。

会社でも、投資でも、家庭でも。

壊れる人には、だいたい同じパターンがある。

派手な失敗じゃない。

設計ミスだ。

1. 収入を信用しすぎる

今の給料が続く前提で生活を組む。

ボーナス前提。

昇給前提。

会社は安泰前提。

固定費を上げる。

家。

車。

教育費。

習い事。

生活水準は一度上げると、下げられない。

収入は変動する。

固定費は動かない。

このズレが、静かに首を絞める。

これが一番怖い。

2. 出世一点集中

出世に全力投球。

評価に振り回される。

政治に巻き込まれる。

上司のご機嫌を取る。

でも席は限られている。

期待値は低い。

しかも再現性がない。

努力＝結果ではないゲームに、

時間とメンタルを投入する。

これは投資として合理的じゃない。

むしろ、

気にしていない人のほうが結果的に評価が上がることすらある。

過集中はリスクだ。

3. 副業で燃え尽きる

平日は激務。

土日は副業。

睡眠不足。

3ヶ月で消える人を何人も見た。

副業は資本形成の手段。

生活を壊してまでやるものじゃない。

レバレッジをかける前に、

基礎体力が削れていたら意味がない。

4. 他人と比較し続ける

SNS。

YouTube。

FIRE。

見れば見るほど焦る。

でも比較している相手は、だいたい上位1％。

平均と戦っていない。

競技を間違えている。

自分の土俵で、

自分のペースで積めばいいのに。

比較はメンタルを削る装置だ。

5. 健康を後回しにする

これが一番多い。

睡眠不足。

慢性的ストレス。

運動不足。

お金は時間で取り戻せる。

健康は、戻らない。

壊れる人の多くは、最後にここで止まる。

結論

壊れる人は、

無理をしている。

焦っている。

一点に賭けている。

自分が避けているのは、

依存。

過集中。

睡眠不足。

この3つを避けるだけで、破綻確率は大きく下がる。

勝ちに行かなくていい。

崩れなければいい。

それだけで、人生の期待値は上がる。

最近、YouTubeでお金系とかFIRE系の動画をよく見ます。

30代くらいの人が
「会社辞めました」
「自由に生きてます」
「人生はこうあるべきです」
みたいに語ってるやつ。

面白いなーとは思う。

でも正直、 自分はたぶんそうしないだろうな、とも思う。

「いや…まだこれからじゃない？」って。
完全におじさん目線なんだけど。笑

知識があれば、できると思ってた

若い頃の自分も、たぶん同じでした。

本を読んで、成功者の話を聞いて、知識をインプットして、
「なるほど、やり方は分かった」って。

そして普通に、
「自分もできそう」って思ってた。

でも今思うと、全然違う。

知識があっても、実際にできないことの方が多い。
というか、ほとんどのことは経験しないと身につかない気がしてます。

頭で分かるのと、実際にできるのは、ほんと別物。

暴落はチャンス、って言うけどさ

例えば投資。

「暴落はチャンス」
「下がったら買い増し」
「長期投資だから気にしない」

理屈は分かる。
頭では100％正しい。

でも、自分のお金が毎日ゴリゴリ減っていったらどうなるか。

たぶん普通に怖くなると思う。

買い増しより先に「ちょっと様子見ようかな」って考えちゃいそう。

仕事もあるし、家族もいるし、 そこまで強いメンタルはたぶん持ってない。笑

知識と、実際にできるかどうかは、本当に別物だなと思う。

リーマンショック世代なので、ちょっとトラウマがある

たぶんこの感覚って、世代も関係してる気がする。

自分はちょうど、いわゆるリーマンショック世代。

景気は最悪。
求人は少ない。
内定もなかなか出ない。

「会社に入る」ってだけで、めちゃくちゃ大変だった記憶があります。

あの頃の空気感って、なんというか、
「仕事があるだけでありがたい」みたいな感じだった。

だからなのか、 安定を手放すことに、どうしても慎重になる自分がいる。

仕事も同じで、マネジメントは“経験ゲー”だった

仕事も同じ。

若い頃は
「マネジメントとか余裕でしょ」
なんて軽く思ってた。

でも実際は全然違う。

部下のミス、クレーム、納期トラブル、板挟み。
胃が痛くなるイベントだらけ。

本読んだだけじゃ絶対できない。

やらされて、失敗して、怒られて、凹んで、
やっと少しずつ慣れていく。

完全に訓練と経験でした。

それでも、挑戦してる人はすごいと思う

とはいえ。

会社を辞めて、自分ひとりでやっていく人。
リスクを取って厳しい環境に飛び込む人。

あれは本当にすごいと思う。

成功してる人も、失敗してる人も、 その経験はきっと財産になるんだろうなって。

自分にはそこまでの覚悟がないだけ。

否定したいわけじゃなくて、
ただ「自分はこっちのほうが合ってるな」って思っただけ。

だから今日も、ゆるく会社員やってます

FIREもしないし、起業もしないし、たぶんずっと会社員。

コツコツ積み立てて、家族とご飯食べて、金曜にビール飲んで寝る。

派手さはゼロ。

でも、これが自分の選んだ道。

まあ、悪くない。

最近はそんなふうに思いながら、今日もゆるく生きてます。

今回、資産推移を公開しようと思ったんですが…

正直に言います。

ぜんぜん正確じゃないです。

マネーフォワードの連携も適当だし、 昔の口座も入ってないし、 途中の数字ほぼ覚えてません。

ゆるすぎる。

でも、なんとなく増えてました

ざっくりですが、

• 35歳くらい：1000万前後？
• 今：3000万くらい

気づいたら、こんな感じ。

「ちゃんと管理して増やした」じゃなくて、

「放置してたら増えてた」

ほんとこの感覚です。

ちなみに妻も別で1500万くらいあります。

お互い、

「いくらあるんだっけ？」
「たぶん増えてるよね？」

このレベルの会話。

めちゃくちゃゆるい。

気づいたこと

今回思ったのは、

資産って、完璧に管理しなくても増えるんだな

ってこと。

毎日家計簿つけなくてもいいし、 細かい最適化もしなくていい。

積立だけやって、あとは放置。

それくらいが、たぶん自分には合ってました。

これからもたぶん、こんな感じ

きっとこれからも、

積立して、放置して、 たまに旅行して、ビール飲んで。

資産は「気づいたら増えてる」くらいがちょうどいい。

たぶんこのスタイルは一生変わらないと思います。

資産3000万あります。

でも、 やってることは拍子抜けするくらい普通です。

「どんな投資してるんですか？」

たまに聞かれます。

でも答えはシンプル。

普通です。

20代〜30代前半は、ほぼ貯金だけ

まず前提として、 投資の知識、ほぼゼロでした。

株＝怖い
損する
ギャンブル

完全にこのイメージ。

だからやってたのは、

・銀行預金
・積立保険

いわゆる日本人テンプレ。

今思えば、かなり保守的。

35歳くらいまで、ほぼ現金です。

投資を始めたのは35歳から

投資をちゃんと始めたのは、わりと最近。

35歳くらいから。

きっかけは、

「インデックス投資は放置でいいらしい」

この一言。

頑張らなくていいなら、自分でもできそうだなって。

ほんと、それだけの理由です。

やってること（ほんとこれだけ）

• つみたてNISA
• 確定拠出年金（iDeCo）
• 変額保険
• 余ったお金をコツコツ積立

以上。

ほんとに、これだけ。

個別株ゼロ。
トレードゼロ。
売買ほぼゼロ。

買って、放置。

「増やすぞ！」みたいな気合はゼロ

資産増やしてやる！みたいな気持ちは、 正直ほぼなかったです。

どっちかというと、

減らなきゃいいや。

この感覚。

守りの投資。

値動きもほぼ見てません。

暴落しても「まあ長期だし…」くらい。

たぶん攻める投資は、性格的に無理です。

結果、たまたま増えてただけ

正直、 実力というより、運。

相場が良かっただけ。
積立をやめなかっただけ。
気づいたら増えてただけ。

だからドヤれる話は何もないです。

でも、

誰でも同じことはできると思ってます。

もっと早く知ってたらな、とは思う

20代から積立してたら、 たぶん今より1000万くらい多かった気もします。

でも当時は株怖かったし、まあ仕方ない。

これも人生かなって感じです。

結論：頑張らない投資がいちばん合ってた

毎日チャート見るとか、 銘柄研究するとか、

自分には無理です。 絶対続かない。

だから、

何もしなくていい投資＝最強

これが自分の結論。

性格に合ったやり方を選んだだけ。

その結果が、たまたま資産3000万でした。

たぶんこれからも、 積立して、放置して、 たまに旅行して、ビール飲んで。

そんな感じで、ゆるく生きていきます。