結論：貯金できない理由は浪費ではなく固定費
多くの人がお金を貯められない理由は、固定費が高いことだと思っています。
特に大きいのがこの3つです。
- 家
- 車
- 保険
これらは一度決めてしまうと、簡単には変えられません。毎月、自動的にお金が出ていく仕組みになります。
「無駄遣いしているから貯金できない」は違う
よく「無駄遣いをしているから貯金できない」と言われます。
でも実際は、普通に働いて普通に生活している人でも、お金が貯まらないケースはたくさんあります。
外食を減らしても、コンビニをやめても、なぜかお金が残らない。その正体は多くの場合、固定費です。
固定費は「静かに」家計を削る
固定費の怖いところは、意識しなくても毎月出ていくことです。
家賃・住宅ローン・車の維持費・保険料——一つひとつは「普通の金額」に見えます。でも合計すると、かなりの金額になります。
自分の場合、妻と子ども2人の4人家族で、固定費を全部合計すると月30万円近くになります。
内訳はざっくりこんな感じです。
| 項目 | 月額（概算） |
|---|---|
| 家（ローン・管理費・修繕費など） | 約12万円 |
| 車（保険・税金・ガソリンなど） | 約3万円 |
| 保険（夫婦合計） | 約6万円 |
| 光熱費など生活固定費 | 約9万円 |
| 合計 | 約30万円 |
年間360万円。これが毎年自動的に出ていきます。
ちなみに保険は払いすぎている感覚があります。掛け捨てに切り替えれば月2万円程度で済むので、差額だけで年間約48万円。これが保険の怖いところです。
収入が上がっても、この固定費が高いままだとお金は残りません。逆に言うと、固定費を抑えられた期間が、そのまま資産形成の土台になります。
自分がやってきたこと
自分は37歳まで車を持っていませんでした。結婚してから最初は団地に住み、家賃は管理費込みで月6万円でした。保険も若い頃は無駄に払っていた部分があり、後から見直しました。
特別なことは何もしていません。ただ固定費を意識して、身の丈に合った選択を続けてきただけです。
固定費を下げるとお金は残る
収入を増やすのは簡単ではありません。でも固定費は、知識があれば見直せます。
固定費が低いと、自然とお金が残るようになります。
このシリーズでは、家・車・保険それぞれについて、自分のリアルな経験をもとに書いていきます。
次回：なぜ多くの人は貯金できないのか② 家編