投稿者: bloguser

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前回はボーナス払いについて書きました。

ボーナスを前提にした支払いは、まだ手元にないお金を先に使ってしまうという話でした。

今回は分割払いです。

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自分の分割払いの経験は、ほぼゼロ

基本的に、買い物は一括払いしかしません。

唯一の例外が、携帯電話の分割購入です。ただこれは金利がかからない条件だったので、実質的には一括と同じ判断でした。

最近はApple Storeで一括購入に切り替えました。キャンペーン規制でお得感もなくなってきたので、シンプルに一括の方が合理的だという結論です。

分割払いを避けている理由はシンプルで、「月々○○円」という表示が、合計金額を見えにくくすると思っているからです。

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「月々○○円」という言葉の効果

家電量販店やネットショップでよく見かける表示があります。

「月々○○円」

スマートフォン・家電・家具・旅行など、分割払いが使われる場面は多い。

この表示を見ると、「それなら払えそう」と感じます。月々3,000円と言われると、負担が小さく見える。

ただよく見ると、24回払い・36回払いというケースもあります。

3,000円×36回＝108,000円。手数料がかかるケースならさらに上乗せされます。

**月々の数字に目が向くほど、合計金額が見えにくくなる。**これが分割払いの本質的な怖さだと思っています。

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分割払いを使う判断軸

分割払いが絶対にダメというわけではありません。

自分の判断軸はシンプルで、金利がかかるかどうかです。

金利ゼロなら、実質的に一括と同じです。携帯の分割購入をしていたのはこの理由です。

金利がかかる場合は、その手数料分だけ余計に払うことになります。「月々が楽になる代わりに、合計金額は増える」というトレードオフを意識した上で使うかどうか判断することが大事だと思っています。

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複数使い始めると固定費になる

分割払いを一つだけ使うなら、大きな問題にはならないこともあります。

ただ複数使い始めると、毎月の支払いが積み上がっていきます。

• スマホの分割
• 家電の分割
• 家具の分割

気づけば毎月の固定費が増えている。固定費が増えると、貯金や投資に回せるお金が減ります。

一つひとつの金額は小さく見えても、合計すると家計の自由度をじわじわ削っていきます。

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まとめ

分割払いについてまとめると——

• 「月々○○円」という表示は、合計金額を見えにくくする
• 金利がかかる場合は、その分だけ余計に払うことになる
• 複数使うと固定費が積み上がり、家計の自由度が下がる
• 判断軸は「金利がかかるかどうか」をまず確認すること

便利な仕組みほど、使う前に合計金額を確認する習慣が大事だと思っています。

「月々○○円」を見たら、まず全体の金額を計算する。それだけで、判断が変わります。

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次回：お金の罠シリーズ④ 車のローン編

• お金の罠シリーズ② ボーナス払い編——先延ばしにすぎない仕組み
• お金の罠シリーズ① リボ払い編—知らないと一生損し続ける仕組み

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憧れていることがあります。

朝、海を見ながらコーヒーを飲む。南国の青い海。時間を気にせず、朝からビールを飲む。

派手な夢じゃないです。でもなぜかずっと頭にある。

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湘南の朝の海で、現実逃避する

休日の朝、たまに海に行きます。

富士山が見える。青い空。白い雲。波の音。

それだけで、なんかもういいやって思えます。

仕事のこと、会社のこと、あれもこれもやらなきゃということ——全部どこかに行く感じがします。現実逃避でいい。むしろ現実逃避のためにある時間だと思っています。

お金はかかりません。ただそこにいるだけ。それなのに、回復する。

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毎日、時間に縛られている

平日は朝起きて会社に行って、夜遅く帰ってくる。

この繰り返しが、時間に縛られているということだと改めて感じます。

朝の時間は自分のものじゃない。夜も疲れて終わる。自分でコントロールできる時間が、一日の中でほとんどない。

だからこそ、時間を気にせず海を見ているあの感覚が、こんなに気持ちいいんだと思います。

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いつか沖縄に住んでみたい

南国の海に憧れています。

沖縄には何回も行ったことがあります。あのまったりした雰囲気がいい。海の色が違う。時間の流れが違う。行くたびに「ここに住めたらいいな」と思います。

ただ終の住処は、たぶん湘南です。

結局ここが好きなんだと思います。慣れているし、海もあるし、東京にも出られる。沖縄に憧れながら、最後は湘南に帰ってくる。これが自分の正直な感覚です。

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朝からビールは、実はやったことがない

「朝からビールを飲む」という憧れを書いておきながら、実は一度もやったことがありません。

なんか、その日の時間を無駄にする気がして。

昼からビールはあります。休日に家族でご飯を食べながら、昼間から缶ビールを開ける。これは普通にあります。

でも朝からは、なぜかできない。損した気分になりそうで。

これ、完全に会社員の感覚が染み付いているんだと思います。「時間を有効に使わなければ」という感覚。朝からビールを飲む自由があっても、その自由を使えない。

本当の意味で時間から自由になるって、案外難しいなと思います。

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それでも、いつかやってみたい

沖縄か、どこか南の島か。

朝起きて、海を見ながらコーヒーを飲む。午前中からビールを開けて、時間を気にせずぼーっとする。

そんな一日を、いつか過ごしてみたいです。

今すぐじゃなくていい。でも、そういう時間が人生のどこかにあればいい。

資産形成をコツコツ続けているのは、そういう日のためでもあるのかもしれません。

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今日も夕方から缶ビールを飲みながら、これを書いています。

まあ、悪くないです。

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住宅ローンの金利が上がっています。

「変動金利が怖い」「固定にしておけばよかった」——そんな話をよく聞くようになりました。

ただ正直に言うと、金利1%を高いと感じている時点で、少し危険な状態かもしれません。

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金利1%を怖いと感じる本当の理由

金利が上がって怖くなるのは、金利の問題ではありません。

無理して買っているからです。

資産に余裕があって、返済に余裕があれば、金利が1%になっても大した話ではありません。保守的に見てもインデックス投資の長期利回りは年5%程度。借りているお金の金利が1%なら、差し引き4%は運用で上回れる計算です。

金利上昇が怖い人の多くは、収入を前提に目一杯のローンを組んでいます。余裕がないから、少しの金利上昇で家計が苦しくなる。

これは金利の問題ではなく、購入タイミングと金額の問題です。

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まず資産形成を優先する

自分の考え方はシンプルです。

まず資産形成を優先して、余裕が出てから家を買う。

家を先に買って、残りで資産形成——この順番だと自転車操業になりやすいです。毎月の返済が重くて、投資に回せるお金が残らない。

逆に資産がある程度積み上がってから買うと、精神的な余裕が全然違います。「最悪売ればいい」「返済が増えても対応できる」という安心感がある。

自分も資産が1,000万円を超えたタイミングでマンションを購入しました。それでも当時は少し背伸び感がありました。でも資産があったから判断できた。

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頭金は入れない

家を買うとき「頭金をたくさん入れるべき」と言われることがあります。

自分の考えは逆です。頭金は入れない。

理由はシンプルで、手元の資産を運用に回した方が合理的だからです。

住宅ローンの金利が1%、インデックス投資の長期利回りが5%なら、頭金として入れるより運用に回した方が長期的にはプラスになります。

さらにインフレが続けば、借金の実質的な価値は目減りしていきます。今100万円借りていても、インフレで物価が上がれば実質的な負担は軽くなる。これも変動金利・低金利で借り続けることの合理性の一つです。

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資産性のある住宅を選ぶ

もう一つ大事なのが、資産性のある物件を選ぶことです。

資産性がない住宅の典型例はこのあたりです。

• 郊外の新築マンション・戸建て
• 駅から遠い物件
• 需要が薄いエリアの物件

新築には「新築プレミアム」がついています。買った瞬間に価値が下がる。さらに郊外は人口減少の影響を受けやすく、将来的に売れなくなるリスクがあります。

一方で都心・駅近の物件はインフレの恩恵を受けやすいです。需要が下がりにくく、売ろうと思えば売れる。逃げ道があります。

中古物件は価格がすでに適正化されているので、新築よりリスクが低いケースもあります。

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好きな家に住むことは大事

ただ誤解してほしくないのは、好きな家に住むことは生活満足度が上がるということです。それ自体は良いことです。

ただ資産性のある家をゆとりを持って買えると、生活満足度はもっと上がります。

「この家、気に入っているし、資産としても悪くない。最悪売れる」——この安心感があると、生活の余裕が全然違います。

無理して買って毎月の返済に追われる生活より、ゆとりを持って買って「まあ悪くないな」と思える生活の方がずっといい。

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ただし現実は厳しい

一つ正直に書きます。

「資産性のある物件を選べ」と言うのは簡単です。でも現実問題、都心・駅近の新築はかなり高い。中古もお値打ち感があるかというと、今の市場ではそうでもない。

資産性のある物件ほど価格が上がっています。これが現実です。

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では結局どうすればいいのか——個人的な主観

ここからは完全に個人的な考えです。間違っているかもしれません。

結局のところ、資産性が高い物件は高くて手が届かない。だから資産性がそこまで高くない物件に手を出すのが現実——そういう人が多いのではないかと思っています。

これは仕方のない部分があります。

ただその場合でも、判断軸は持っておいた方がいいと思っています。

• 無理して買わない
• 資産残高に余裕が出てから買う
• 賃貸で資産を積み上げながら待つのも合理的
• 資産性が低い物件を買うなら、それを理解した上で買う

「資産性が低い物件はダメ」ではなく、「わかった上で買う」かどうかが大事だと思っています。知らずに買うのと、理解して買うのでは全然違います。

これが自分なりの結論ですが、正解かどうかはわかりません。住宅は人それぞれの事情があります。

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まとめ

• 金利1%を怖いと感じるのは、無理して買っているサインかもしれない
• まず資産形成を優先して、余裕が出てから家を買う順番が大事
• 頭金は入れない。運用に回す方が長期的に合理的
• インフレで借金の実質価値は目減りする。低金利で借り続けることは合理的
• 資産性のある物件（都心・駅近）を選ぶと逃げ道ができる
• 好きな家に住むのは良いこと。ただしゆとりを持って買うともっと良くなる

金利上昇のニュースに怯える前に、自分の資産状況と物件の資産性を見直してみてください。

判断基準は収入ではなく、資産残高です。

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前回はリボ払いについて書きました。

日本全体でリボ払いの残高は約5兆円規模とも言われており、気づかないうちに使っている人が多いという話でした。

今回はボーナス払いです。

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自分はボーナス払いを使ったことがない

正直に言います。

ボーナス払いを使ったことが、一度もありません。

ボーナスが出たから何かを買おう、旅行に行こう——そういう発想になったこともありません。

なぜかというと、シンプルに先延ばしにすぎないと思っているからです。

今手元にないお金を前提に買い物をする。それがボーナス払いの本質だと考えています。

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ボーナス払いの仕組み

クレジットカードやローンには、ボーナス払いという支払い方法があります。

通常の毎月の支払いとは別に、ボーナス月にまとまった金額を払う仕組みです。

家電・車・旅行・家具など、高額な買い物のときによく使われます。

一見すると「今月の負担が減る」ように見えます。でもこれは支払いを先送りしているだけで、お金が減ることに変わりはありません。

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ボーナスは確定していない

ここが一番大事なポイントです。

ボーナスは確定している収入ではありません。

会社員の場合、ボーナスは出ることが多い。でも金額は——

• 会社の業績
• 景気
• 人事評価

——によって変わります。減ることもあります。場合によってはゼロになることもある。

それを前提に買い物をするのは、合理的ではないと思っています。

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月々のお金で生活する方が合理的

個人的な考え方として、月々の収入だけで生活が成り立つように組むことが基本だと思っています。

ボーナスはあくまで余裕資金。あればラッキーくらいの位置づけです。

ボーナスありきで生活を組んでしまうと、家計の自由度が下がります。ボーナスが減ったとき、一気に苦しくなる。

月々のお金で回る生活が作れていれば、ボーナスは丸ごと貯金や投資に回せます。これが資産形成の観点からも合理的だと感じています。

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複数使うとボーナス月が地獄になる

ボーナス払いをいくつも重ねると、ボーナス月に支払いが集中します。

• 車のローン
• カードの支払い
• 旅行の精算

これが一度に来ると、せっかくのボーナスがほぼ支払いで消えます。

手元に残るお金はほとんどない。なのに「ボーナス払いにしたから今月は大丈夫」という感覚だけが残る。これが怖いところです。

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まとめ

ボーナス払いについてまとめると——

• 支払いを先送りしているだけで、お金が減ることに変わりはない
• ボーナスは確定した収入ではなく、減ることもある
• 複数使うとボーナス月に支払いが集中して家計が苦しくなる
• 月々の収入だけで生活を組む方が、家計の自由度が上がる

便利な仕組みに見えますが、使うほど家計の余白が削られていきます。

ボーナスは「もらってから使う」。それだけで、かなり変わると思っています。

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次回：お金の罠シリーズ③ 分割払い編

• お金の罠シリーズ③ 分割払い編——「月々○○円」の魔法
• お金の罠シリーズ① リボ払い編—知らないと一生損し続ける仕組み

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リボ払いは「借金の中で最も割高」な部類に入る

いきなり結論から言います。

リボ払いは、使い方を間違えると一生お金が貯まらない仕組みです。

大げさに聞こえるかもしれません。でも数字で見ると、そう言わざるを得ない。

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使っている人は、確かにいる

リボ払いが損だということは、なんとなく知っている人は多いと思います。

でも実際に使っている人は、確かにいます。

知り合いから「リボで払ってる」という話を聞いたことがあります。身近なところで普通に使われているんだと、そのとき少し驚きました。

エポスカードのATMに入っていく人を見かけたこともあります。自分は絶対使わないので、なぜ使うんだろうと正直不思議に思っていました。

ただ最近は、少しわかる気がしています。「今月だけ乗り切れればいい」という局面は、誰にでもある。その瞬間に一番手が届きやすいのが、リボやキャッシングなんだと思います。

だからこそ、事前に仕組みを知っておくことが大事だと感じています。

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リボ払いの仕組み

リボ払いは、毎月の支払い額を一定にする支払い方法です。

たとえば「毎月1万円」と設定すると、いくら使っても支払いは月1万円で固定されます。

一見すると便利に見えます。でもここに罠があります。

支払いが一定ということは、元本がほとんど減らないということです。

なぜか。利息が先に引かれるからです。

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具体的な数字で見てみる

残高50万円、月1万円の返済、金利15%のケースで計算してみます。

月	残高	利息（月）	元本返済額
1ヶ月目	500,000円	6,250円	3,750円
2ヶ月目	496,250円	6,203円	3,797円
3ヶ月目	492,453円	6,156円	3,844円

月1万円払っても、元本の返済はわずか3,750円。残りの6,250円は利息です。

このペースで完済しようとすると——

• 完済まで：約10年（118ヶ月）
• 総支払額：約118万円
• うち利息：約68万円

元本50万円に対して、利息だけで68万円。支払総額は元本の約2.4倍になります。

50万円の買い物が、実質118万円の買い物になる。これがリボ払いの実態です。

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カード会社にとって「最高の商品」

なぜカード会社はリボ払いを勧めるのか。

答えは単純で、リボ払いの利息がカード会社の最大の収益源だからです。

日本クレジット協会の統計によると、リボ払い残高は日本全体で約5兆円規模とされています。金利15%で計算すると、年間の利息収入だけで約7,500億円。

カード会社が「リボ払いに設定するとポイントが多くもらえます」と言うのには、理由があります。

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「知らないうちにリボ」が一番怖い

最近増えているのが、気づかないうちにリボ払いになっているケースです。

• カードを作るときにデフォルトでリボ設定になっている
• ポイント還元率アップのキャンペーンでリボに変更した
• 「あとから分割」サービスを使ったら実質リボだった

自分のカードがリボ設定かどうか、確認したことありますか？

カード会社のアプリかウェブサイトで「支払い方法」を確認するとわかります。心当たりがある人は今すぐ確認してみてください。

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すでにリボを使っている人へ——抜け出す方法

もしリボ残高がある場合、抜け出す手順はシンプルです。

① 残高を確認する カード会社のアプリやウェブサイトで、現在のリボ残高を確認します。

② 繰り上げ返済を申し込む カード会社に連絡すると、残高を一括または部分的に追加返済できます。これが最速の解決策です。繰り上げ返済は多くのカード会社でアプリから手続き可能です。

③ 今後はリボ設定を外す 残高を返済したら、支払い方法を「一括払い」に変更します。この設定変更も多くの場合アプリからできます。

一括返済の資金がない場合は、金利の低い銀行のカードローン（年3〜7%程度）に借り換えるだけでも、利息の負担が大きく減ります。

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まとめ

リボ払いについてまとめると——

• 毎月の支払いが少なく見えるが、利息が先に引かれるため元本がほぼ減らない
• 残高50万円を月1万円で返すと、完済まで約10年・総利息68万円
• 気づかないうちにリボ設定になっているケースも多い
• 抜け出すには「繰り上げ返済」が最速

お金の罠で怖いのは、仕組みが「便利に見える」ことです。

「今月だけ」が、何年もの利息に変わる。その仕組みを知っているだけで、選択が変わります。

このシリーズでは、普通の会社員目線で「知らないと損するお金の仕組み」を続けて書いていきます。

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次回：お金の罠シリーズ② ボーナス払い編

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投資やお金の話を見ていると、さまざまな成功事例が出てきます。

短期間で資産を増やした人、投資で大きく利益を出した人、独立して収入を伸ばした人——。

ただ見ていていつも感じるのは、「本当に自分にも再現できるのか」という点です。

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自分も個別株・仮想通貨をやってみた

正直に書きます。

今も個別株をやっています。仮想通貨も一時期買いました。

ただ気づいたことがあります。100万円あっても、全力で買えない。

なぜか。暴落したときのことを考えてしまうからです。

「ここで全部入れて、明日大きく下がったら」——そう思うと、どうしても躊躇します。結果として中途半端なポジションになる。これでは再現性のある投資になりません。

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知識があっても、メンタルが追いつかない

「暴落はチャンス」「下がったら買い増し」——理屈はわかります。頭では正しいと思っています。

でも実際に自分の資産が毎日減っていく状況で、それができるかどうかは別の話です。

これは知識の問題ではなく、メンタルの問題です。

どんなに正しい投資手法でも、実行し続けられなければ意味がない。「再現性」とはつまり、自分が続けられるかどうかだと思っています。

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資産が増えるほど、メンタルはきつくなる

もう一つ、正直に書きます。

資産が少ないうちは、暴落してもそこまで気になりませんでした。100万円が80万円になっても、「まあそのうち戻るか」くらいの感覚です。

でも1000万・2000万になると、話が全然違います。

10%下がれば100万〜200万円が消える。数字で見るとわかっていても、実際に画面で見ると動揺します。「このまま戻らなかったら」という考えが頭をよぎる。

資産が増えるほど、メンタルへの負荷は大きくなります。だからこそ、「何も考えなくていい仕組み」に乗っておくことが大事だと思っています。

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インデックスは「何も考えない」が強み

インデックス投資の一番の強みは、リターンの高さではないと思っています。

何も考えなくていいこと。

暴落しても、結局戻る。その事実を信じて積み立て続けるだけ。タイミングを読む必要がない。銘柄を選ぶ必要がない。相場を気にする必要がない。

機械的に続けられる——これがメンタルの再現性です。

個別株は面白い。仮想通貨も可能性はある。でも「続けられるか」という観点で見ると、自分にはインデックスの積み立てが一番合っていました。

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サラリーマンという前提

サラリーマンには時間的な制約があります。

使える時間が限られている、常に市場を見られるわけではない、情報収集にも限界がある——この条件の中でプロと同じ土俵で戦うのは現実的ではありません。

だからこそ、時間をかけなくていい方法が強い。

積み立てる・分散する・続ける。この3つは誰でも実行できます。年収が高くなくても、投資の知識が浅くても、できます。

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成功事例は再現できるとは限らない

FXで利益を出している人、個別株で大きく当てた人——こういった情報は目立ちます。

ただ現実として、短期売買やFXで継続的に利益を出し続けている人は一部です。プロの運用者でさえ、長期的に市場平均を上回り続けることは簡単ではありません。

成功事例は「その人だからできた」ケースが多い。再現性という観点で考えると、シンプルな方法に勝るものはなかなかありません。

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自分の結論

いろいろ試した末の結論はシンプルです。

• 本業で安定して稼ぐ
• 固定費を抑えて余剰資金を作る
• インデックスに機械的に積み立てる
• 暴落しても気にしない

これだけです。

面白みはありません。でも続けられる。メンタルが安定している。それが一番大事だと思っています。

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まとめ

• 知識があっても、メンタルが追いつかなければ再現できない
• 「続けられるか」がすべての投資判断の基準になる
• インデックスの強みはリターンではなく「何も考えなくていいこと」
• サラリーマンには時間的制約がある。シンプルな方法が合っている
• 成功事例は参考にしつつ、自分が続けられる方法を選ぶ

投資は知識より、続けられる仕組みを作ることが大事だと思っています。

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お金の勉強をしようと思ってYouTubeを開くと、大量のチャンネルが出てきます。

投資系・節約系・副業系・高配当株系——情報が多すぎて「結局どれを見ればいいのか」と迷った経験がある人は多いと思います。

自分もそうでした。

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きっかけはおすすめ動画だった

保険やNISAについて調べていたとき、YouTubeのおすすめに両学長（リベラルアーツ大学）が出てきました。

最初は「なんとなく」見始めた感じです。

ただ見ていくうちに、インデックス投資の重要性がシンプルに整理されていて、わかりやすいと感じました。

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いろいろ見た末に行き着いた結論

そこから他のチャンネルや本もいろいろ見ました。

個別株・短期売買・高配当株・FX——さまざまな投資手法の情報があります。どれも面白い。

ただ一周して行き着いた結論は、インデックス投資が一番再現性が高いということでした。

理由はシンプルです。

• 誰でもできる
• 時間をかけなくていい
• 続けやすい

個別株やFXは知識とセンスと時間が必要です。サラリーマンが本業を持ちながら継続するには、難易度が高すぎる。

いろいろ見て回ったからこそ、シンプルな方法に戻ってきた感じです。

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なぜ1本に絞る方がいいのか

情報を増やしすぎると、迷います。

チャンネルによって言っていることがバラバラになる。判断基準がブレる。結果として何も行動できなくなる。

自分の経験から言うと、最初は1本に絞って基礎を固める方が圧倒的に早いです。

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具体的に何を見ればいいか

お金の基礎として見るなら、リベラルアーツ大学（両学長）で十分だと思っています。

• お金の基本的な考え方
• 支出の管理
• インデックス投資の仕組み

このあたりが体系的にまとまっており、再現性が高い内容です。

書籍なら「お金の大学」が有名ですが、これはまだお金の知識がない人向けだと感じています。20代で投資を始めたばかりの人や、保険やNISAを初めて学ぶ人には特におすすめです。すでにある程度知識がある人は、動画を見るだけで十分だと思います。

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基礎を固めた後は

両学長で基礎を学んだ後は、他のチャンネルを「参考として見る」くらいがちょうどいいです。

YouTubeのお金系チャンネルは、視聴数のために同じようなネタを繰り返す構造になっています。面白いものは面白い。エンタメとして見る分には全然いいと思っています。

ただ、真に受けすぎると迷います。

「○○万円達成」「今すぐやるべき投資」——見ていると何か見逃している気になる。でも冷静に考えると、結論はいつも同じです。

インデックスを長期で積み立てる。それだけです。

情報を追えば追うほど、本質から離れていく。これがYouTube投資情報の一番の罠だと思っています。

基礎は1本で固めて、あとは淡々と続ける。

これが結局、一番効率的だと感じています。

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まとめ

• お金の情報は多すぎる。増やしすぎると迷って行動が止まる
• 最初は1本に絞って基礎を固める方が早い
• リベラルアーツ大学（両学長）は再現性が高くおすすめ
• 書籍「お金の大学」はまだ知識がない人・若い人に特におすすめ
• 基礎を固めたら、あとは淡々と続けるだけ

お金の情報はこれからも増え続けます。でもすべてを追う必要はありません。

必要なものだけ選んで、シンプルに続ける。それが一番現実的だと思っています。

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投資系YouTubeにはさまざまなジャンルがあります。教育型・銘柄分析型・不動産系——それぞれ役割が違います。

ただこの記事では、ジャンルの整理よりも先に、自分が実際に経験した投資勧誘の話を書こうと思います。

知識がない状態で接触すると、判断を誤る可能性があるからです。

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自分が経験した投資勧誘、3つのパターン

① 友達の紹介——新築ワンルームマンション

20代の頃、友達の紹介で不動産投資の話を聞く機会がありました。

都内・押上駅近の新築ワンルームマンションです。場所としては悪くない物件でした。

当時の自分は「借金は悪」という考えが強く、ローンを組むこと自体に拒否感があって断りました。

ただ今思い返すと、あのとき買っていたら利益が出ていた可能性はあります。都内駅近の新築ワンルームは、その後価格が上がったエリアも多い。紹介してくれた友達も、そこまで悪どい会社ではなかったと思っています。

「借金は悪」という思い込みが、合理的な判断を邪魔した一例です。

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② 会社への電話営業——完全に詐欺レベル

会社に投資関連の電話営業がかかってきたことがあります。

社内で注意喚起が出ていたので、対応はできていました。ただ話の内容は、詐欺に近いレベルのものでした。

こういった電話は、企業のリストを買って片っ端にかけているケースが多いです。知識がない人が一人でも引っかかればいい、という構造です。

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③ アパートへの直接訪問——これは別次元

一人暮らしをしていた頃、アパートに直接訪問してきたケースがあります。

最初は普通のトーンでしたが、断ると雰囲気が変わりました。しつこく帰らず、途中から脅し口調になりました。

正直、怖かったです。

ただ冷静に見ると、知識がない若い一人暮らしを狙って来ているのがわかりました。知識がない状態は、こういった人たちにとってのターゲットになりやすい。

少しトラブルになりましたが、最終的には退去してもらいました。

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3つのパターンから見えること

振り返ると、3つは全然別物です。

パターン	性質
友達紹介のワンルーム	物件自体は悪くなかった。判断の問題
会社への電話営業	詐欺レベル。関わらないのが正解
アパートへの直接訪問	完全に別次元。知識のない人を狙う

一括りに「投資勧誘は怪しい」とは言えません。でも自分に知識がない状態では、判断できないということは確かです。

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投資系YouTubeのジャンルを知っておく意味

こういった経験があるからこそ、投資情報のジャンルを整理しておくことが大事だと思っています。

投資系YouTubeは大きく分けると以下のジャンルがあります。

教育型（初心者向け）：投資の基礎・家計管理・長期投資。両学長などが代表的。再現性が高く、まず見るべきジャンルです。

FP・制度解説型：保険・税制・NISA・資産設計。比較的中立で長期視点の情報が多いです。

銘柄・相場分析型：個別株・高配当株・相場予測。再生数が伸びやすい一方、再現性は低くなりやすいです。

不動産・副業投資型：利回りを前面に出すことが多いジャンル。情報の見極めが特に重要です。

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YouTubeの収益構造を知っておく

投資系YouTubeの収益は主に、広告収益・証券口座への送客・スクール販売・コミュニティ会員などです。

つまりYouTubeは多くの場合、ビジネスへの入口として機能しています。

面白い・わかりやすいコンテンツの裏に、収益化の設計があることを知った上で見るかどうかで、受け取り方が変わります。

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まとめ

• 投資勧誘には「普通の紹介」から「完全な詐欺」まで幅がある
• 知識がない状態はリスクになる。勧誘を見極める力が必要
• 投資系YouTubeはジャンルによって役割が全然違う
• 収益構造を知った上で、参考として使うのが現実的

YouTubeは入口として使う。でも最終判断は自分でする。

それが一番現実的な付き合い方だと思っています。

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お金の勉強をしようとYouTubeを開くと、たくさんのチャンネルが出てきます。

「どれを見ればいいのか」と迷う人も多いと思います。

この記事では、投資系YouTuberの登録者数と人気調査データを整理した上で、普通のサラリーマンが実際に見て感じたことを書いていきます。

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人気ランキング（調査ベース）

投資経験者約1,000人を対象にした調査（2024年実施）では、参考にしている投資系YouTubeチャンネルとして以下の結果が出ています。

順位	チャンネル名	回答率
1位	両学長 リベラルアーツ大学	21.2%
2位	中田敦彦のYouTube大学	20.5%
3位	BANK ACADEMY／バンクアカデミー	15.5%

出典：WeCapital株式会社「SNSで人気の投資家ランキング」調査（投資経験者1,008人対象）

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登録者数で見る影響力（2026年時点）

チャンネル名	登録者数（概算）
両学長 リベラルアーツ大学	約380万人
中田敦彦のYouTube大学	約549万人
BANK ACADEMY／バンクアカデミー	約90万人

人気調査の順位と登録者数がほぼ一致しており、実際に多くの人に継続して視聴されているチャンネルと言えます。

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各チャンネルの特徴

両学長 リベラルアーツ大学

お金に関する5つの力（貯める・稼ぐ・増やす・守る・使う）を体系的に解説するチャンネルです。顔出しなし、ライオンのキャラクターで解説するスタイルが特徴です。

インデックス投資・高配当株・節税・保険など、資産形成の基礎全般を網羅しています。書籍「お金の大学」はベストセラーになっており、初心者の入口として最もおすすめできるチャンネルです。

向いている人：お金の基礎をゼロから体系的に学びたい人

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中田敦彦のYouTube大学

お笑い芸人・中田敦彦が運営する教養系チャンネルです。投資だけでなく、歴史・ビジネス・政治など幅広いジャンルを扱っています。

エンタメ性が高く、難しいテーマでも引き込まれる構成が特徴です。投資の全体像を楽しく把握したい人に向いています。ただし2025年に多数の動画を非公開にするなど、チャンネルの方向性に変化もあります。

向いている人：エンタメとして経済・投資の全体像を把握したい人

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BANK ACADEMY／バンクアカデミー

新NISA・保険・クレジットカードなど、身近なお金の制度をわかりやすく解説するチャンネルです。初心者向けの内容が中心で、具体的な手順まで丁寧に説明しています。

向いている人：NISAや保険など、具体的な制度の使い方を知りたい人

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実際に見て感じること

ここからは個人的な感想です。

どのチャンネルも、わかりやすくて参考になります。特に両学長は、自分がインデックス投資を理解するきっかけになったチャンネルです。

ただ見ていて気づくのは、YouTubeは視聴数を稼ぐために同じようなネタを繰り返す構造になっているということです。「○○万円達成」「今すぐやるべき投資」——毎日のように似たタイトルが並びます。

面白いものは面白い。エンタメとして見る分には全然いいと思っています。

ただ真に受けすぎると迷います。

いろいろ見て回った末に気づいたのは、結論はいつも同じだということです。インデックスを長期で積み立てる。それだけです。

情報を追えば追うほど、本質から離れていく。これがYouTube投資情報の一番の罠だと思っています。

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まとめ

• 人気・登録者数ともに「両学長」「中田敦彦」「バンクアカデミー」が上位
• 基礎を学ぶなら両学長から始めるのが最もおすすめ
• エンタメとして楽しむのはいいが、真に受けすぎると判断基準がブレる
• 結論はシンプル。インデックスを長期で積み立てるだけ

情報は参考にする。でも最終的な判断は自分でする。これが一番現実的な付き合い方だと思っています。

• 投資系YouTubeのジャンルと、勧誘のリアル——自分が実際に経験したこと
• お金の学びとしてYouTubeを1本選ぶなら【迷ったときの結論】

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「資産3000万円は最強」

最近、こういう話をよく見かけます。

でも実際のところどうなのか。

自分自身も40代で資産3000万円を超えたので、今回は以下の3つで整理してみます。

• 客観的な立ち位置
• サラリーマンとしての強さ
• 実際に持って感じたリアル

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【客観】資産3000万円の立ち位置

まずは冷静に客観から。

資産3000万円は、統計的にも上位層に入る水準と言われています。

いわゆる「お金持ち」とまではいかないですが、余裕がある層には入るラインです。

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【客観】なぜ3000万円が”強い”と言われるのか

よく言われる理由は3つあります。

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① お金が働くフェーズに入る

例えば年利5%で運用すると、年間150万円増える計算になります。

昔は節約・貯金・我慢で積み上げていたお金が、資産が代わりに稼いでくれる状態になります。

これはかなり大きな変化です。

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② 生活防衛力が一気に上がる

3000万円あれば、数年働かなくても生活できる。急な出費にも対応できる。

リスク耐性が一気に上がります。

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③ 心理的な余裕が生まれる

よく言われるのが「1000万円は不安、3000万円で余裕」という感覚です。

このラインを超えると、お金の不安がかなり減ると感じる人が多いです。

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【主観】実際に3000万円を持ってみて思うこと

ここからは完全に個人的な感覚です。

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正直、お金持ちではない

まずこれ。全然お金持ちではないです。

仕事は普通に続けているし、生活も大きくは変わっていません。

あくまで「ちょっと余裕がある普通の人」です。

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でも確実にラクになる

一方で強く感じるのは、人生の難易度が下がるということです。

• 無理に出世しなくていい
• 嫌な仕事と距離を取れる
• 焦って稼がなくていい

「120%で働かなくていい」という感覚はかなり大きいです。

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お金の考え方が変わる

ここが一番の変化でした。

年150万円を自分で貯めるのは、正直かなり大変です。でも資産がそれを代わりにやってくれる。

「自分が頑張る」から「お金に働いてもらう」へ。

この感覚に変わると、お金との向き合い方が変わります。

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でも実は、あまりお金を使わない

ここは意外なポイントです。

年150万円増えるなら使おうと思うかもしれませんが、実際はあまり使いません。

理由はシンプルで、節約・倹約の習慣が残っているからです。クーポン・セール・比較・衝動買いしない——こういう行動は変わりません。

さらに40代になると、欲しいものが減って見栄もなくなっていきます。

お金はあるけど使わない状態、というのが正直なところです。

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このフェーズで思うこと

ここが一番伝えたいところです。

無理に使う必要はない。

大事なのは今の生活を崩さず、無理をせず、続けることだと思っています。

「増やす」から「守る」へ——自分はそのフェーズに入ったと感じています。

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結論：サラリーマン資産3000万円は最強なのか

結論です。

お金持ちではない。でも人生はかなりラクになる。

そして一番大きいのは、頑張りすぎなくていい状態になれることです。

これが「サラリーマン資産3000万円＝最強説」の正体だと思っています。

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最後に

特別なことはしていません。コツコツ積み上げただけです。

だからこそ、再現性はあると思っています。

無理せず、やめずに続ける。それが一番現実的な資産形成だと思います。